Przejdź do treści głównej
DywidenciarzDywidenciarz
Decyzje finansowe

Spłata długu czy inwestowanie?

Ten kalkulator symuluje oba scenariusze miesiąc po miesiącu, aby pokazać, które podejście szybciej zwiększy Twoją wartość netto. Uzyskaj jasną rekomendację oraz punkt, w którym inwestowanie pokonuje nadpłatę kredytu.

W formularzu możesz eksperymentować z parametrami długu, stopą zwrotu i horyzontem inwestycyjnym. Wyniki aktualizują się natychmiast, dlatego łatwo sprawdzisz wpływ pojedynczej zmiany – np. skrócenia okresu kredytu lub zwiększenia stopy zwrotu – na końcową wartość portfela.

Stopa przełamania
6,5%

Powyżej tej wartości oczekiwanej stopy zwrotu inwestowanie zaczyna wygrywać.

Wartość netto – spłata
256 624 zł

Aktywa po nadpłaceniu długu i inwestowaniu uwolnionej raty.

Wartość netto – inwestowanie
259 627 zł

Kapitał po regularnym inwestowaniu nadwyżki przy spłacie minimalnej raty.

Kiedy uwolnisz gotówkę
4.0 lat

Szacowany moment, w którym dług może zniknąć przy nadpłatach.

Zbuduj swój scenariusz

Wprowadź parametry długu, oczekiwaną stopę zwrotu i horyzont inwestycji. Algorytm porównuje dwie strategie: agresywne nadpłacanie zobowiązania oraz inwestowanie nadwyżki przy spłacie raty minimalnej. Wynik to rekomendacja i różnica wartości netto obu podejść.

  1. Symulacja nadpłaty uwzględnia, że każda spłacona złotówka później w całości pracuje na inwestycjach.
  2. Strategia inwestycyjna rośnie w tempie określonym stopą zwrotu, a zadłużenie spłacane jest wymaganą ratą.
  3. Porównujemy wartość netto (aktywa minus dług), aby wskazać realną korzyść finansową.

Po lewej stronie zobaczysz sumę aktywów po pełnej spłacie długu, po prawej – przy regularnym inwestowaniu. Im większa różnica między kartami, tym bardziej opłaca się wybrana strategia. Jeśli pojawiają się komunikaty o błędach, kliknij odpowiednie pole formularza, aby zobaczyć podpowiedź.

⚡️ Szybka decyzja: dług czy inwestycja?
6,5%
7,0%
10 lat
Wynik porównania
Lepsza opcja: inwestuj

📈 Inwestowanie wygrywa

Przeznaczenie 1500 zł miesięcznie na inwestycje może zbudować majątek wyższy o około 3003 zł w 10 lat. Wariant nadpłaty może skrócić spłatę do około 4.0 lat, co uwalnia 2863 zł miesięcznie (1363 zł rata + 1500 zł nadwyżki) na inwestycje.

Przewaga finansowa

3003 zł

Różnica po przekroczeniu progu stopy zwrotu 6,5%.

Stopa przełamania

6,5%

Powyżej tej wartości inwestowanie zaczyna być korzystniejsze.

Rata dla 120 000 zł

1363 zł

Minimalna rata potrzebna, by spłacić dług w zadanym horyzoncie.

Strategia inwestowania

259 627 zł

Kapitał: 259 627 złPozostający dług: 0 zł

Strategia spłaty długu

256 624 zł

Kapitał po spłacie: 256 624 złDług spłacony w całości

Przy obecnych parametrach możesz spłacić dług w około 4.0 lat, a później inwestować całą kwotę.

Wartość netto w czasieWizualizacja

Porównujemy, o ile szybciej rośnie Twój majątek po całkowitej spłacie długu względem scenariusza inwestowania nadwyżki przy zachowaniu minimalnej raty.

Dane przedstawiają wartość netto (aktywa minus pozostały dług) na koniec każdego roku horyzontu inwestycyjnego.

Zaznaczone pionowe strefy pomagają wychwycić momenty, w których przewaga przechodzi z jednej strategii na drugą. Jeśli zielona linia rośnie gwałtownie, oznacza to przekierowanie raty na inwestycje.

Jak interpretować wykres?

Wartość netto uwzględnia zarówno rosnące inwestycje, jak i malejący (lub rosnący) dług. Przecięcie linii oznacza moment, w którym jedna strategia zaczyna budować majątek szybciej od drugiej. Nawet jeśli inwestowanie na początku wygrywa, zobaczysz kiedy brak spłaty długu powoduje wzrost kosztów odsetkowych.

Jeżeli linia nadpłaty gwałtownie przyspiesza w pewnym roku, to znak, że kredyt został spłacony i cała rata może zostać skierowana na inwestycje.

  • Kolorowe obszary pod liniami pokazują tempo akumulacji wartości netto w każdej strategii – im większe pole, tym szybszy wzrost.
  • Zielone pionowe pasy sygnalizują zmianę zwycięzcy. Dzięki temu łatwo dostrzeżesz, czy decyzja o inwestowaniu wymaga dłuższego horyzontu.
  • Najedź kursorem na dowolny punkt wykresu, aby odczytać dokładną wartość netto obu strategii w danym roku.

Kiedy lepiej spłacić dług?

Jeśli oprocentowanie zadłużenia jest wyższe niż realnie osiągalna stopa zwrotu, nadpłata prawie zawsze wygra. Kalkulator pokazuje nie tylko przewagę w złotówkach, ale również czas uwolnienia gotówki, który możesz później przeznaczyć na inwestycje bez obciążeń.

Zwróć uwagę na wysokość raty oraz okres amortyzacji. Krótszy czas spłaty może zwiększyć miesięczne obciążenie, ale szybciej uwalnia środki na inne cele.

Kiedy warto inwestować?

Przy niższych kosztach długu lub wysokiej oczekiwanej stopie zwrotu, inwestowanie nadwyżki może dać wyższą wartość netto. Warto obserwować próg opłacalności – im większa różnica między stopą zwrotu a oprocentowaniem, tym bardziej opłaca się kierować środki na rynek.

Użyj kalkulatora, aby zobaczyć jak zmienia się wartość portfela przy różnych poziomach ryzyka. Możesz np. porównać konserwatywne obligacje z dynamicznym portfelem akcyjnym.

Co dalej?

Gdy poznasz ogólny kierunek, przejdź do pełnego kalkulatora spłaty długu vs inwestycje, aby rozwinąć strategię o dodatkowe czynniki: inflację, zmienność stóp czy scenariusze makro. Uzyskasz wtedy kompletny plan działania krok po kroku.

Pełna wersja narzędzia pozwala również na analizę wrażliwości – ustaw różne warianty stopy zwrotu i porównaj, jak często strategia inwestycyjna utrzymuje przewagę.

Otwórz pełny kalkulator

Jak działa algorytm?

Miesięczna symulacja

Model przeprowadza szczegółowe obliczenia co miesiąc. Oprocentowanie długu kapitalizuje się, a inwestycje rosną według wskazanej stopy zwrotu. Dzięki temu rekomendacja uwzględnia efekt procentu składanego oraz realne tempo spłaty.

Algorytm uwzględnia także ewentualne zmiany salda wynikające z nadpłat i automatycznie aktualizuje wartość odsetek należnych w kolejnym miesiącu.

Wartość netto

Porównujemy nie same inwestycje czy dług osobno, ale sumę aktywów pomniejszoną o pozostałe zobowiązania. To najlepszy sposób na ocenę bogactwa finansowego w długim terminie.

W praktyce oznacza to, że możesz śledzić, jak szybko Twoje aktywa przewyższają pozostały do spłaty kredyt oraz jaka część kapitału pracuje na Twoją korzyść.

Próg opłacalności

Wyliczamy dokładną stopę zwrotu, przy której obie strategie dają identyczny wynik. To praktyczny wskaźnik, który możesz porównać z historycznymi stopami zwrotu lub ofertami produktów inwestycyjnych.

Jeżeli wartość progowa jest bardzo wysoka, traktuj inwestowanie jako opcję wyłącznie przy dodatkowych zabezpieczeniach (np. funduszu awaryjnego).

Jak korzystać z rekomendacji?

Zwróć uwagę na kartę z rekomendacją oraz na wykres. Jeśli wartości netto są do siebie zbliżone, decyzję podejmij z uwzględnieniem komfortu psychicznego i płynności.

Rozważ także ryzyko stóp procentowych oraz niestabilność dochodów. Strategia najlepsza na papierze może wymagać dodatkowego bufora bezpieczeństwa.

Przykładowe zastosowania

  • Porównanie nadpłaty kredytu hipotecznego z inwestycją w fundusz indeksowy przy określonej stopie zwrotu.
  • Analiza, czy warto wcześniej spłacić pożyczkę konsolidacyjną przed rozpoczęciem budowy portfela ETF.
  • Oszacowanie, ile czasu zajmie osiągnięcie neutralności finansowej przy równoległej spłacie i inwestowaniu.