🔥 Kalkulator FIRE
Oblicz swoją ścieżkę do niezależności finansowej poprzez dywidendy
Kalkulator FIRE (Financial Independence, Retire Early) - pomaga określić kiedy osiągniesz niezależność finansową i będziesz mógł przejść na wcześniejszą emeryturę. Wykorzystuje regułę 4%, strategię dywidendową i różne warianty FIRE do stworzenia spersonalizowanego planu finansowego.
Jak obliczyć swoją ścieżkę do FIRE?
💰 Twoja Sytuacja Finansowa
Wprowadź swoje dane finansowe, cele FIRE i parametry inwestycyjne. Wszystkie pola są wymagane do prawidłowych obliczeń.
💰 Obecna Sytuacja
Wprowadź swoje obecne dane finansowe
200 000 PLN
38% dochodu
36000 PLN/rok
Twoja stopa oszczędności
🎯 Cele FIRE
Określ kiedy chcesz osiągnąć niezależność finansową
Za 15 lat
5000 PLN/miesiąc
+20% rezerwy
Zalecane: 1.2-1.5
📈 Parametry Inwestycyjne
Określ charakterystykę Twojego portfela inwestycyjnego
4.0% rocznie
7.0% rocznie (z reinwestycją)
Jak podzielony jest Twój kapitał między klasy aktywów
Suma: 100%
🌍 Parametry Ekonomiczne
Czynniki makroekonomiczne wpływające na Twoje inwestycje
2.5% rocznie
19.0% (Polska: 19%)
🎯 Strategia FIRE
Wybierz wariant FIRE i strategię wypłat
🚀 Gotowy na obliczenia?
Kliknij poniżej, aby otrzymać szczegółową analizę swojej ścieżki do niezależności finansowej
📊 Podgląd Na Żywo
Kluczowe metryki aktualizowane w czasie rzeczywistym
⏰ Szacowany czas do FIRE
📚 Edukacyjny przewodnik FIRE
(materiał wyłącznie informacyjny – nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej)
💰 Szacowanie kapitału potrzebnego do życia z dywidend w Polsce
| Styl życia | Orientacyjne wydatki (PLN/mies.) | Przybliżony kapitał przy yield 4 %* |
|---|---|---|
| Podstawowy | 3 000 | ok. 1,1 mln |
| Umiarkowany | 5 000 | ok. 1,85 mln |
| Komfortowy | 6 000 | ok. 2,2 mln |
| Luksusowy | 10 000 | ok. 3,7 mln |
* Obliczenia zakładają stały yield 4 % i 19 % podatek od dywidend. W praktyce stawki wypłat, zmienność rynku i inflacja mogą znacząco zmienić wynik.
🔄 Potęga Reinvestycji DRIP
DRIP vs wypłacanie dywidend - różnica po 20 latach może wynosić nawet 200%! Reinwestycja wykorzystuje compound interest.
- • Z DRIP: ~1,1M PLN po 20 latach
- • Bez DRIP: 500k PLN + 400k wypłaconych dywidend
- • Przewaga DRIP: +200k PLN więcej kapitału
Strategia: DRIP w młodości (20-50 lat), stop DRIP przed emeryturą dla regularnego dochodu.
📊 Optymalizacja Podatkowa FIRE
Minimalizuj podatki aby maksymalizować dochód pasywny z dywidend. W Polsce dywidendy są opodatkowane 19%.
- • IKE/IKZE: Brak podatku od dywidend (limity ~25k PLN rocznie)
- • Polskie spółki: Tylko 19% podatku (PKO, Orlen, PZU)
- • Akcje US: W-8BEN = 15% US + 4% PL = 19% łącznie
- • Timing: Realizuj zyski kapitałowe stopniowo
Strategia tax-efficient: maksymalne IKE/IKZE + high-yield polskie akcje + międzynarodowa dywersyfikacja.
⏰ Timeline Planowania Emerytury
Planowanie emerytury z dywidend wymaga etapowego podejścia zależnego od wieku i celów finansowych.
Emergency fund, pierwszy portfel, dividend growth stocks, maksymalne DCA
50% oszczędności, międzynarodowa dywersyfikacja, rebalansing portfela
Przejście na high-yield, stop DRIP, planowanie wypłat, optymalizacja podatkowa
🔄 Reinwestycja dywidend (DRIP) – model poglądowy
Scenariusz: kapitał startowy 500 tys. PLN, średni yield 4 %, okres 20 lat.
Z DRIP
reinwestowanie wypłat może teoretycznie zwiększyć wartość portfela do ok. 1,1 mln PLN.
Bez DRIP
kapitał pozostaje przy 500 tys. PLN, a wypłacone dywidendy wyniosą w sumie ok. 400 tys. PLN.
Różnica modelowa: reinwestycja daje około 200 tys. PLN większy kapitał końcowy.
W praktyce część inwestorów reinwestuje dywidendy w fazie wzrostu (np. w wieku 20–50 lat), a następnie przechodzi na regularne wypłaty przy zbliżaniu się do celu FIRE.
📊 Ramowe opcje optymalizacji podatkowej
| Narzędzie | Główne cechy | Ograniczenia |
|---|---|---|
| IKE / IKZE | Brak podatku od dywidend i zysków kapitałowych (przy spełnieniu warunków ustawowych) | Roczne limity wpłat (ok. 25 tys. PLN łącznie) |
| Polskie spółki | Jednolity 19 % PIT; łatwiejsza obsługa formalna | Ograniczenie do rynku lokalnego |
| Akcje USA | Obniżona stawka 15 % (W‑8BEN), pozostałe 4 % dopłacane w Polsce | Koszty przewalutowania, ryzyko walutowe |
| Realizacja zysków kapitałowych | Możliwość rozłożenia obciążeń podatkowych w czasie | Potencjalny wpływ na efektywność portfela |
Strategie „tax‑efficient" często łączą maksymalne wykorzystanie IKE/IKZE z portfelem wysokodywidendowych spółek krajowych i selektywną ekspozycją zagraniczną.
⏰ Etapy planowania FIRE (orientacyjny harmonogram)
| Wiek (lata) | Priorytety | Typowe działania |
|---|---|---|
| 20–35 | Budowanie fundamentów | Fundusz awaryjny, pierwsze inwestycje (dividend growth), regularne DCA |
| 35–50 | Akumulacja kapitału | Zwiększanie stopy oszczędności (do ~50 %), szeroka dywersyfikacja, rebalansing |
| 50+ | Przygotowanie do wypłat | Przechodzenie na wyższe yieldy, stop DRIP, planowanie cash‑flow oraz optymalizacja podatkowa |
📌 Najważniejsze wnioski edukacyjne
- •Wysokość wymaganych aktywów zależy od poziomu wydatków, stopy dywidendy, podatków i inflacji.
- •Reinwestowanie przyspiesza wzrost portfela, lecz jego skuteczność warunkują czynniki rynkowe i dyscyplina inwestora.
- •Struktura podatkowa IKE/IKZE oraz umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania wpływają na efektywną stopę zwrotu.
- •Harmonogram FIRE wymaga etapowego podejścia: od gromadzenia aktywów do przejścia na stabilny dochód pasywny.
Disclaimer: Niniejszy dokument ma charakter edukacyjny i nie jest poradą inwestycyjną, prawną ani podatkową. Przed podjęciem decyzji finansowych rozważ konsultację z licencjonowanym doradcą.